Риски и возможности при оформлении займа в МФО

[Mr. Digest]

Вокруг микрофинансовой деятельности много мифов.
Например, что займы берут только бездомные, наркопотребители, алкозависимые и любители азартных игр.

Чем отличаются займы в МФО от обычного кредита:

1. Ставки выше, но по закону не более 1% в день. Риски невозврата в МФО больше, поэтому, по сути, честные клиенты платят «за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.
2. Срок небольшой, обычно от 5 до 30 или 60 дней.
3. Сумма займа небольшая, от пары тысяч до пары десятков тысяч.
4. Простота оформления. Нужен паспорт и немного свободного времени.

Основная деятельность МФО - это выдача займов, но они также продают кредитные отчеты, оказывают юридические услуги.

Максимальный долг.
По закону с 01.07.2023 вся сумма ваших платежей с процентами, штрафами и пенями не может превысить 1.3 от суммы займа, т.е. взяли 20к, обратно вернёте сам долг 20к + максимум 26к, не выше.

Нарушены права?
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
Однако, с 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена. Это быстро (не более 15 дней), бесплатно и можно подать заявление онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Почему люди оформляют микрокредиты?

1. Нет подтверждения дохода - банки не дают кредиты. По информации Росстата примерно каждый пятый трудоустроен неофициально. Не каждый банк готов кредитовать таких людей.
2. Плохая кредитная история. По данным ОКБ (Сбер), 13% всех заемщиков — 9,8 млн человек — имеют низкий кредитный рейтинг.
3. Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. Но так ли это? Неизвестно точно

 

[Mr. Digest]

Я решил проверить последний тезис, что изменится в моей кредитной истории, если начать брать микрозаймы?
Заодно проверить простоту получения займов, их условия оформления.
Кто ж ещё всё это проверит, как не блогер?

Многие же даже в страшных снах допустить такое не могут, чтобы идти оформляться в МФО - там, где берут займы алкоголики, тунеядцы, наркоманы и студенты А то и всё сразу.

Месяц назад я заказал 4 кредитных отчета. Каждое БКИ рисует определённый рейтинг, на который мне наплевать, но кто-то тщательно за ним следит.

КредитИнфо: 986
НБКИ: 945 из 999
ОКБ: 884
Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) - 784

 

[Mr. Digest]

Стоит сделать ремарку: я буду вставлять ссылки от партнёрских программ, по ним же буду оформляться. Чтобы проверить честность учёта ставок и компенсировать свои потери при выплате задолженности с набежавшими процентами.

И ещё, ранее я имел опыт работы оформления в МФО.
Был и есть такой "Займер", который ранее можно было по-хитрому гасить онлайн частично так, чтобы и процентов практически не платить и вернуть с кэшбэком через киви/юмани. Достаточно заметное число раз так сделал, что потом при подаче заявки на ипотеку в 2020 году с меня спрашивали, что это такое, в чём дело. Отбрехался, что по журналистким делам

Моя легенда: нужно 7 тыс. рублей на 5 дней.

1. Займер - обещают онлайн-займы на карту, первый - без процентов. называют себя лидером по выдачам займов в России.
Предлагают согласиться со всем этим:

Меня узнали: напоминают про мой лимит кредитования в размере 15 тыс. руб

Сумма займа от 2 до 15 тыс. руб
Срок от 7 дней до 31 дня
Выбираю себе 7 тыс и 7 дней, а мне готовы и 28 тыс выдать, но столько не надо:

После этого предлагают опять-таки увеличить сумму займа и ввести смс-код на привязанную карту. Кстати, их не отвязать, не удалить.
Появляется сообщение

Пс, хотите получить скидку на оформление займа? Напиши специалисту кодовое слово "Секрет№1"

Получаю ответ: Ловите промокод we10, который дает скидку 10% на оформление нового займа
Он срабатывает, ставка снижена

Готово:

 

[Mr. Digest]

Идём дальше. Всё-таки, не раскрыта тема, какие данные предоставляются в МФО, нужно ли фотать себя, паспорт и всё такое. Поэтому первый по праву, но второй по счету сервис

2. eКапуста
Какое тру денежное название.
И опять минимум на неделю займ, а первый - бесплатно, без %.
Сумма от 100 ₽ до 30к, срок 7-21 дней

Просят указать место работы, должность (пишу - журналист). А еще домашний телефон, рабочий телефон (?!), семейное положение, наличие водит. прав, имущество в собственности...
На след. шаге хотят получить моё местоположение:

После нажатия на кнопку «Продолжить» будет запрошено ваше местоположение. В диалоговом окне вашего браузера нажмите «Разрешить» или «Сообщить местоположение».

Убила меня привязка к соцсети

Наконец, проверяют знание мной моей кредитной истории:

5 вопросов, на которые не так легко и ответить.
Но я справился и мне готовы выделить 10 тыс:

Соглашаясь с получением займа я одобряю всё это:

в т.ч., чтобы Микрокредитная компания«Русинтерфинанс» лазила в моей КИ.

В конце оформления предлагают рефссылку - отправляете её знакомым, если получат займ и вернут всё, то получаете 700 руб.

 

[Mr. Digest]

С опозданием вспоминаю: надо было для полноты картины подключить т.н. "защиту от мошенничества", то бишь, алерты об оформлении кредитов на меня.
Вот сервис от НБКИ: 750 ₽/год

MCC 4816

---

Иду в ОКБ "Кредистория". Ох, как приятно, кто-то воспользовался моим промокодом из другой темы и теперь я воспользуюсь премиальной подпиской

Гулять, так гулять, беру сразу на год:

Сразу отменяю автопродление, подписка остаётся оплаченной на год.
По промокоду VWJXRD вы можете получить подписку Лайт за 1 руб или Премиум за 99 ₽ на 1 месяц
Или по ссылке https://credistory.ru/subscription?promocode=VWJXRD

 

[Mr. Digest]

А вот в бывшем Эквифаксе пытаются деньги из воздуха делать

Это в дополнение к платным отчетам (после 2 бесплатных за год): 495 ₽ за один, 795 ₽ за 5 и 995 ₽ за 10.

Сходу воспользоваться не получается, у меня сбой из-за дублирования перс. данных, старый кабинет Эквифакса конфликтует с новым, где авторизация через госуслуги. Вернусь позже, когда решат проблему, не хочу указывать новые телефоны и e-mail

 

[WizardU]

Сходу воспользоваться не получается, у меня сбой из-за дублирования перс. данных, старый кабинет Эквифакса конфликтует с новым, где авторизация через госуслуги

Была такая проблема, писал в поддержку, новый ошибочный профиль Скоринг бюро (Эквифакс) аннулировали, зашёл в старый и норм.
Но займы в МФО брать не буду даже проверочно и бесплатно первый, иначе получу чёрную метку на КК в банках на долгое время

 

[Mr. Digest]

Была такая проблема, писал в поддержку, новый ошибочный профиль Скоринг бюро (Эквифакс) аннулировали, зашёл в старый и норм.
Но займы в МФО брать не буду даже проверочно и бесплатно первый, иначе получу чёрную метку на КК в банках на долгое время

Ахах, чёрная метка Ну вот и проверим

 

[Mr. Digest]

Мне по просьбе заблокировали старый аккаунт на https://online.scoring.ru/ (Эквифакс), поэтому указал актуальные данные при авторизации и купил услугу защита от мошенничества за 695 руб/год

Громкое но обманчивое название. Никого услуга не защищает. просто уведомляет по смс или на почту о типе кредита и дате его получения.

 

[Mr. Digest]

Тем временем, от НБКИ пришло сообщение, что в КИ появился кредит на сумму 7000 руб от 10.06.24. Подробнее на сайте.

+ другая смс: в КИ появилась заявка на кредит от 10.06.

Разумеется, на сайте в ЛК ничего не было и не будет

НБКИ:

В кредитной истории появился новый кредит (займ).
Полные данные по кредиту и источнику Вы можете посмотреть в кредитной истории. Если это не ваш кредит, необходимо направить запрос на оспаривание недостоверной информации, указанной в кредитной истории, одновременно можно обратиться к кредитору.

Но БКИ не исправляют истории и нет смысла у них оспаривать! Вносят правки же только банки, они формируют кредитную историю!

Бывший Эквифакс туда же: узнали, что на вас оформлен кредит - заказывайте отчет и обращайтесь к кредитору и в полицию

 

[Mr. Digest]

Прошло 3 дня с первого займа. Кстати, пишу неправильно, верно: с первого заёма. Но перестраиваться лень

когда слово стоит в именительном или винительном падежах единственного числа, следует говорить и писать «заём». В остальных падежах и во всех формах множественного числа появляется «й».
Целевой заём, целевые займы.
Возврат займа, возврат займов.
Благодаря займу, благодаря займам.
Получить заём, получить займы.

Иду гасить Займер - взял 7000, за три дня накапали 151.20 ₽. Оплата проходит с MCC 6538 - осторожно, если банк-антидонор, можно получить % комиссии за перевод денег.
И т.к. тема сейчас не работает, то расскажу детали схемы по Займеру несколько лет назад.
Погашение можно было делать через Яндекс-Деньги, они же Юмани.
Юмани можно было пополнять выгодно: сливая кредитный лимит или с некоторых карт с кэшбэком в Сбербанке (скажем, я имел 1,4-1,6% кэшбэка).

В свою очередь, в Займере можно было условный займ на 15к погасить в тот же день не с % сверху, а так: гасим на 14900 ₽, а следом еще 100р. И гасилось всё без % или с минимальнейшим %.
Повторяем и повторяем

 

[Mr. Digest]

Отправился погашать екапусту. Выбрал шлюз юмани, опять мсс 6538 (переводы), после погашения уведомили, что мой новый лимит займа - 11 тыс.

Кстати, можно получить не только на карту, но и на юмани. Может быть, это важно тем, кто имеет проблемы с приставами.

 

[Mr. Digest]

3. Срочно деньги

Пробую оформиться с той же легендой - 7000 ₽ на 5 дней.
Симпатичный лендинг обещает бесплатный первый микрозайм, если верну в течение 7 дней.
Хотят с меня 7 согласий, снимаю только галку о согласии на рассылку акций.

Спойлер: Скриншот сайта

Каждый раз, для получения займа нужно привязывать карту к сервису: это и проверка рабочей карты и одновременно обеспечивает списание денег в счёт уплаты задолженности в автоматическом режиме.
Мне одобрили 15 тыс

Страшные цифры договора:

Только вот не всё так просто после ввода смс:

Предварительный договор успешно подписан
После проверки данных деньги будут переведены на указанную Вами карту.
Дождитесь звонка оператора

Прошло 20 минут, звонков нет, зачисления нет, странно

 

[Mr. Digest]

Прошло 20 минут, звонков нет, зачисления нет, странно

Продолжу, 13.06 подал заявку на 3 займ, обещанного звонка не дождался, зачисление на карту произошло через 5 минут.
Прошло 2 дня, иду гасить и обнаруживаю необычное: оказывается, мне приплюсовали страховку за 1900 ₽, а стало быть мой долг превратился в 8900 ₽.
Хотя я специально жал кнопку получения без оформления страховки

Страховые риски -

Смерть Застрахованного в результате несчастного случая; Установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая.

Придется заняться оформлением возврата страховой суммы

Но не всё так просто с погашением

Блииин, ну Срочноденьги это просто натуральные мошенники, за погашение берут комиссию 5%. Займ без % в итоге вырос из-за страховки на 1900, за счёт комиссии на 445 ₽ сверху...
При этом, если не через личный кабинет гасить, а через страничку "оплатить долг" на сайте, выйдет комиссия 3% и суммарно чуть меньше.

Шлюз оплаты - secure.payler.com, MCC типичный, 6538, т.е. переводы. По-моему, комиссия за приём платежей - незаконна, попробую жалобу и на это сделать.

 

[Mr. Digest]

Тем временем, появилось желание оформить кредитку в мутном банке - "Свой банк" рекламирует "Свою кредитку".
По рефке от партнёрки я получу 8к, если никто не обманет ) И банк обещает за траты по 10к/мес в течение 3 мес суммарный кэшбэк
1000 ₽ за первый месяц
1500 ₽ за второй
2500 ₽ за третий
Заявка на карту также 13.06, запросил 40к, одобрили 80к, на след. день получил.

Теперь время проверить, а что там с нашими БКИ?

Молчат, ничего не шлют. Только НБКИ разом прислал уведомление, что что-то изменилось.
Зашёл в ЛК НКБИ:

ПКР рассчитывается бесплатно, после 3 МФО и одной КК значение рухнуло с 945 до 623. Всё печально.
Раз уже защита от мошенничества не несёт смысла, перехожу к услуге динамики перс. кр. рейтинга за 99 ₽

Показывает вот такие цифры, можно в виде графика

 

[Mr. Digest]

В Скоринг-Бюро (Эквифакс) обновление раз в сутки по клику. Выросло за месяц с 784 до 841.
Вот чего МФО животворящие делают!

Защита от мошенничества великолепна, видимо, с заметным опозданием всё будет:

На этом пока всё, займусь на выходных составлением жалоб на МФО

 

[ViasoXA]

@Mr. Digest, оформляли ли вы новые микрозаймы, брали ли новые кредиты с момента последнего сообщения? Интересно что-то нового из данного эксперимента узнать)

 

[Mr. Digest]

@Mr. Digest, оформляли ли вы новые микрозаймы, брали ли новые кредиты с момента последнего сообщения? Интересно что-то нового из данного эксперимента узнать)

Пока нет, нового ничего не оформлял, иначе бы забыл нюансы и детали.
Жалобы не возымели действие, сказали, что я не прав, мне никаких страховок не втюхивали, платить я могу хоть как, но через сайт Срочноденьги это платно.
Эта же контора Срочноденьги задолбала меня звонками, предлагая новые займы, другие отделываются смсками.

Уже почти минуло 3 мес и вот как изменились цифры после взятия 3 займов МФО и двух новых кредиток, Свой банк на 80к и Кредит Европа Банк на 130к.
При этом закрыл неиспользуемую много лет Халву с лимитом 75к.

КредитИнфо: 986 -> (рейтинг сам не обновляется, обновил) -> 986
НБКИ: 945 из 999 -> 623
ОКБ: 884 -> 819
Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) - 784 ->841

 

[maddoc2]

Добрый день.
Большое спасибо за информацию, было полезно
@Mr. Digest Можете поподробнее расшифровать этот пункт:
>
Максимальный долг.
По закону с 01.07.2023 вся сумма ваших платежей с процентами, штрафами и пенями не может превысить 1.3 от суммы займа, т.е. взяли 20к, обратно вернёте сам долг 20к + максимум 26к, не выше.

и что делать есть сумма долга превысила 30% ? как-то припугнуть (законами) микрозаймы или куда-то написать письмо на эту тему.
Заранее спасибо

 

[zuzik_07]

и что делать есть сумма долга превысила 30% ? как-то припугнуть (законами) микрозаймы или куда-то написать письмо на эту тему.

Там же в шапке и написано: финансовому омбудсмену.