Надо ли досрочно погашать кредиты? Система скоринга.

[Megavolt21]

Здравствуйте!
Выбрал весь возможный лимит потребительских кредитов во всех крупных банках. Ставки от 13 до 24%. Все деньги работают, покрывая ежемесячные платежи и даже немного остается.
Планирую весной или в начале лета запустить в работу еще один крупный транш. Платежи по кредитам - 110% от оф. зарплаты.
Вопрос. Вариант 1: Все силы направить на погашение одного из кредитов под 24%, к лету погасить его и снова взять процентов под 16-18. Одобрит ли это дело банк, если остальные кредиты, а тем более под 13% погашать досрочно не планирую? А если не одобрит, то почему. Ведь последний кредит дали уже с превышением суммы платежей по кредитам 70% от зарплаты?
Вариант2: Вносить только платежи по кредитам и копить излишки на НС. Сумма к лету получится все равно меньше необходимой, придется добивать кредитом под залог авто. Дадут ли такой кредит?

 

[Andrey Kz]

Вариант 3: гасить кредиты с максимальными процентами, новых кредитов не брать, пока не закрыты текущие. Пересмотреть модель потребления и финансового планирования

Все деньги работают, покрывая ежемесячные платежи и даже немного остается.

Это что-то странное. Внимательно посмотрите и просчитайте на калькуляторе. У вас не может оставаться при таких вводных данных. Наоборот должен расти убыток от такой стратегии

 

[somemoney]

Ну по полной стоимости кредита в 13% действительно можно получить небольшую выгоду сейчас, но при 24??

 

[AlekseevIR]

Это что-то странное. Внимательно посмотрите и просчитайте на калькуляторе. У вас не может оставаться при таких вводных данных. Наоборот должен расти убыток от такой стратегии

Ну по полной стоимости кредита в 13% действительно можно получить небольшую выгоду сейчас, но при 24??

Почему странное-то? Ведь ТС не сказал, что его деньги "работают" на НС/вкладах банков? Мало-ли куда он их вложил.

 

[Megavolt21]

Вариант 3: гасить кредиты с максимальными процентами, новых кредитов не брать, пока не закрыты текущие. Пересмотреть модель потребления и финансового планирования

Это что-то странное. Внимательно посмотрите и просчитайте на калькуляторе. У вас не может оставаться при таких вводных данных. Наоборот должен расти убыток от такой стратегии

Деньги работают в бизнесе. Каждый взятый в кредит 1 млн.р (даже под 24%) приносит от 5 до 10% годовых. НС пользуюсь только для операционной деятельности. Вопрос не про мою фин. грамотность, а про скоринг моих исходных данных банками. Может кто в теме, как видит меня система банка, выдающая кредит. Налоги все плачу, всё прозрачно, через р/сч банков, при беседе с оператором по кредиту говорю-смотрите, у меня движение средств по счету в разы больше, чем оф. зарплата. Все в один голос твердят, да все прозрачно. А потом приходит ответ на новый кредит -Не одобрено системой, Ваша зарплата не достаточна. Блин, бесит.

 

[m0xfff]

На одобрение влияет не только кредитная история, но и то, насколько банку нужны заёмщики. Поэтому гарантий выдачи кредита после погашения быть не может.

 

[Andrey Kz]

Деньги работают в бизнесе. Каждый взятый в кредит 1 млн.р (даже под 24%) приносит от 5 до 10% годовых.

Это от 29 до 34% прибыли в год. С такой доходностью кредиты не нужны

 

[Рыбнадзор]

Планирую весной или в начале лета запустить в работу еще один крупный транш. Платежи по кредитам - 110% от оф. зарплаты.
Вопрос. Вариант 1: Все силы направить на погашение одного из кредитов под 24%, к лету погасить его и снова взять процентов под 16-18. Одобрит ли это дело банк, если остальные кредиты, а тем более под 13% погашать досрочно не планирую? А если не одобрит, то почему. Ведь последний кредит дали уже с превышением суммы платежей по кредитам 70% от зарплаты?
Вариант2: Вносить только платежи по кредитам и копить излишки на НС. Сумма к лету получится все равно меньше необходимой, придется добивать кредитом под залог авто. Дадут ли такой кредит?

По Вашей ситуации существует ряд важных моментов:

1. Высокий ПДН = 110%. Даже 70%, с которыми Вы последний раз получали кредит теперь "не катит", так как в первом квартале ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам. Для комфортного кредитования нужно держать ПДН<50%;
2. Летом взять под 16-18% даже под залог вряд-ли получится. Мадам ЦБ сказала, что мы отойдем от двухзначной ключевой ставки не раньше второй половины 25-го...
3. Складывать деньги на НС под (условные) 16%, параллельно выплачивая кредит под 24% странная затея...
4. Получать кредит по залог, когда можно без. Разница в ставках там будет минимальная, если вовсе будет

В итоге:

1. Неплохо бы подготовить план, что Вы будете делать при разных сценариях: ставка по кредиту выросла/такая же/снизилась.
2. Заняться снижением ПДН, например: подтвердить свой доход не только справкой с работы, но и грамотно показать доход от бизнеса.
3. Рассмотреть третий вариант - рефинансирование без закрытия выгодных кредитов. За это Вы конечно же попадете в ад , но у нас, я так понял, задача денег заработать

 

[Megavolt21]

По Вашей ситуации существует ряд важных моментов:

1. Высокий ПДН = 110%. Даже 70%, с которыми Вы последний раз получали кредит теперь "не катит", так как в первом квартале ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам. Для комфортного кредитования нужно держать ПДН<50%;
2. Летом взять под 16-18% даже под залог вряд-ли получится. Мадам ЦБ сказала, что мы отойдем от двухзначной ключевой ставки не раньше второй половины 25-го...
3. Складывать деньги на НС под (условные) 16%, параллельно выплачивая кредит под 24% странная затея...
4. Получать кредит по залог, когда можно без. Разница в ставках там будет минимальная, если вовсе будет

В итоге:

1. Неплохо бы подготовить план, что Вы будете делать при разных сценариях: ставка по кредиту выросла/такая же/снизилась.
2. Заняться снижением ПДН, например: подтвердить свой доход не только справкой с работы, но и грамотно показать доход от бизнеса.
3. Рассмотреть третий вариант - рефинансирование без закрытия выгодных кредитов. За это Вы конечно же попадете в ад , но у нас, я так понял, задача денег заработать

Спасибо! Все что нужно, понял и уяснил.