Требования ЦБ к банкам по реализации ДБО физлицам

[Companyon]

Обсуждаем нормативные акты РФ, ЦБ и их положения, касающиеся всех аспектов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в том числе доступа физ.лиц через браузеры (ИБ) и мобильные приложения (МП), а также уловки банков, фин.организаций по обходу положений и требований данных нормативных актов.

---

На 14.04.25г. требования ЦБ к ДБО банков в отношении физ.лиц обозначены в Федеральном законе №115-ФЗ (в частности пункт 5.8-1 статьи 7 закона).

---

Спойлер: пример обращения в ЦБ о таких банках

В Федеральном законе №115-ФЗ (пункт 5.8-1 статьи 7 закона) нет однозначных и конкретных требований к функционалу дистанционного банковского обслуживания (ДБО) банков с универсальной лицензией для физ.лиц, только косвенное упоминание об обеспечении возможности открытия вкладов и оформления кредитов.
В результате банки ограничивают полноценный доступ к ДБО, вплоть до того, что у некоторых банков ДБО работает только в режиме просмотра. Другие заблокировали возможность открытия, закрытия вкладов; некоторые заблокировали возможность закрытия вкладов по окончании срока действия. Есть банки, которые блокируют полностью переводы по СБП без оформления карты, в т.ч. сразу после окончания срока действия карты (адекватные банки по умолчанию со стороны клиента, делают в такой ситуации автопродление срока действия карты, не создавая искусственно проблем с переводами по СБП клиентам). Некоторые блокируют возможность выполнять входящие переводы по СБП без оформления карты в пластике (ждать получение карты 2 недели и более), при этом исходящие переводы с текущего счёта работают, ещё один банк сделал на своём сайте страницу входа в интернет-банк, которая не работает (по сути фикция, обещают до конца года наладить вход). Есть банк, в котором не оформляют ДБО без оформления платной карты (с бесплатной картой банк ограничивает лимит переводов по СБП до 60т.р./сутки, 200т.р./месяц).
Можно долго продолжать приводить примеры, но налицо шельмование со стороны банков в отношении положений и требований Федерального закона №115-ФЗ (пункт 5.8-1 статьи 7 закона) к ДБО.
Прошу сформировать и направить в соответствующие органы законодательной власти корректировку положений пункта 5.8-1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ (либо выпустить новые указания для банков) с чётким, однозначным набором минимальных требований функционала ДБО для физ.лиц, к таким требованиям отношу:
- открытие, пополнение (если предусмотрено условиями банковского продукта), закрытие вкладов, накопительных счетов
- полноценная работа СБП (входящие, исходящие переводы в пределах лимитов, обозначенных Центробанком) с текущего счёта, либо с карточного счёта (строго при условии возможности оформить в интернет-банке или мобильном приложении безусловно бесплатную цифровую/виртуальную карту).
Кроме этого, необходимо обозначить конкретный предельный срок предоставления физ. лицам открытого доступа к ДБО (с даты получения универсальной лицензии), в течение которого банкам допускается разрабатывать и тестировать ДБО. Иначе обязательно найдутся банки, которые будут "разрабатывать и тестировать" ДБО годами. Считаю разумным срок в 4 месяца.

Страница для отправки обращения в ЦБ

---

Банки, которые не предоставили ДБО (вообще, либо в полноценном виде) физ.лицам:

Спойлер: подробнее

Автофинансбанк (доступ к ДБО только при оформлении кредита)
Зираат банк
МБ Рус (только режим просмотра)
Руснарбанк (закрытие вкладов только в отделении)
Солид банк (открытие, закрытие вкладов только в отделении)
Ноосфера
Камкомбанк (базовая лицензия, есть только фэйковая страница на сайте)
Внешфинбанк (открытие вкладов только в отделениях)
НБС (базовая лицензия)
Агора (базовая лицензия)
Кетовский (базовая лицензия)
НДБанк (базовая лицензия)
МосОблБанк
Банк Пермь (базовая лицензия)
Банк Курган (базовая лицензия)
КИБ Евроальянс (базовая лицензия)
Классик Эконом банк (базовая лицензия)
Банк Нальчик (базовая лицензия)
Великие Луки банк (базовая лицензия)
РУСБС (базовая лицензия)
Банк Торжок (базовая лицензия)
Комбанк Химик (базовая лицензия)
Костромаселькомбанк (базовая лицензия)
АКБ БЭНК ОФ ЧАЙНА
СМЛТ Банк
Ури банк
АКБ Пересвет
Денизбанк Москва
РенКап Банк
АКБ "Форштадт" (открытие, закрытие вкладов только в отделении)
КБ "СИНКО-БАНК" (только режим просмотра)

 

[Companyon]

С удивлением для себя обнаружил, что до сих пор существуют банки, у которых нет ДБО. Это зависит от того, какая лицензия у банка: базовая допускает отсутствие ДБО, универсальная требует оформления ДБО (как минимум ИБ). Причём есть банки с универсальными лицензиями, у которых есть ДБО для юр.лиц, но нет для физ.лиц. Есть подозрение, что некоторые банки создают на своих сайтах фэйковые страницы входов в ИБ, которые существуют по сути только для галочки. Подобная дискриминация непонятна и вызывает недоумение и массу отрицательных эмоций.
Предлагаю здесь собрать ссылки на положения и нормативные акты по ДБО, которыми руководствуется ЦБ в отношении банков.

 

[Companyon]

Задался вопросом: какой срок ЦБ предоставляет банкам с универсальной лицензией на реализацию ДБО с момента получения такой лицензии?
Пока не нашёл однозначного ответа.

 

[Amarok]

Обсуждаем нормативные акты РФ, ЦБ и их положения, касающиеся всех аспектов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в том числе доступа через браузеры (ИБ) и мобильные приложения (МП).

А где можно почитать нормативные акты ЦБ по 115 ФЗ и ДБО ?

 

[Арго]

https://legalacts.ru/doc/federalnyi-zakon-ot-07082001-n-115-fz-o/glava-ii/statja-7/

 

[Companyon]

Нашёл указание от 22 августа 2022 года N 6225-У ЦБ о МП для банков с универсальной лицензией
https://base.garant.ru/405458155/
Но Указанием Банка России от 24 февраля 2025 г. N 6998-У настоящий документ признан утратившим силу с 14 апреля 2025 г.

 

[Companyon]

Разобрался.
Отмена указания от 22 августа 2022 года N 6225-У связана с тем, что нормы и критерии к ДБО были включены в Федеральный закон №115-ФЗ (пункт 5.8-1 статьи 7 закона).

 

[Baki]

какой срок ЦБ предоставляет банкам с универсальной лицензией на реализацию ДБО с момента получения такой лицензии?

Если это требование для получения лицензии, то оно должно быть реализовано непосредственно перед получением этой лицензии. Но его теоретически можно обойти, если развернуть какую-нибудь Фактуру на время проверки ЦБ, а потом её погасить.

Ещё есть Положение Банка России от 13.01.2025 N 850-П.

Там в приложении 1, строке 11 указано, что "Технологический процесс, обеспечивающий работу онлайн-сервисов дистанционного обслуживания и доступа к осуществлению операций" не должен падать больше чем на 2 часа. О более длительных простоях нужно информировать ЦБ.

 

[Companyon]

Если это требование для получения лицензии, то оно должно быть реализовано непосредственно перед получением этой лицензии.

Судя по действиям некоторых банков, наличие доступа к ДБО не является условием получения универсальной лицензии. К примеру АКБ "Ноосфера" получил лицензию 15.01.25г., но доступа к ДБО физикам не дал до сих пор, обещают до конца года реализовать (для юриков доступ есть). Зираат имеет универсальную лицензию с 19.07.18г., но на ДБО физикам, похоже, просто положил "большой болт" (полагаю, здесь замешаны политические нюансы).