Ипотека

[Companyon]

Обсуждаем всё, что связано с кредитами на жильё, в т.ч. где лучше брать кредит, как оформить налоговый вычет, что учесть при оформлении кредита на строительство дома, досрочное погашение, в какой ситуации можно получить кредитные "каникулы" и многие другие нюансы и подводные камни, что встречались на пути тем, кто уже с этим сталкивался.

 

[Иван]

Налоговых вычетов всё больше придумывают. Целый раздел можно создать.

 

[Mr. Digest]

Хотели сегодня 7.01.2024г забронировать квартиры у застройщика X, на что получили отказ, т.к. цены пересматриваются в сторону увеличения от 6 до 9% c 12 января 2024г. Любая льготная ипотека

Такая информация звучала до НГ, но я не писал пост, т.к. не было подтверждения на практике. Новая стоимость ДДУ = 100% + от 6 до 9%.

Так что факт увеличения стоимости мы получили - ждем, что будет происходить у других застройщиков с 12 января 2024 года.

(с) KruglovNedvizhimost

 

[NadyYak]

Подскажите, у кого есть ипотека в Сбере, как они относятся к тому, если не оформить страхование жизни? Первый год я оформила это страхование, а вот дальше не хочу. Банк грозится повысить процент по ипотеке, но на практике действительно повысят?

 

[Mr. Digest]

Подскажите, у кого есть ипотека в Сбере, как они относятся к тому, если не оформить страхование жизни? Первый год я оформила это страхование, а вот дальше не хочу. Банк грозится повысить процент по ипотеке, но на практике действительно повысят?

Это сугубо в договоре надо смотреть, надеюсь, у вас он лежит распечатанный и там написано, что банк имеет право повысить ставку

 

[Mr. Digest]

Банки стали ограничивать выдачу льготной ипотеки.

Это касается Сбера, ВТБ и других.
Допустим, решили: льготные кредиты будут выдаваться только на квартиры от застройщиков-партнёров банка. В результате резко снизилось количество новостроек, в которых можно взять льготную ипотеку.

Сами банки ссылаются на декабрьское ужесточение условий от правительства (тогда немножко сократили субсидию, которую банки получают из казны по льготным кредитам).
Но есть другое объяснение.

Между рыночной и льготной ипотекой есть важное различие: по первой доход банка фиксированный, а по второй плавающий. То есть, для заёмщика льготная ставка фиксированная, но вот размер субсидии, которую государство платит банку, пересчитывается ежемесячно и зависит от ключевой ставки.

Допустим, сейчас банк выдаёт рыночную ипотеку под 17% годовых, и эти 17% он будет получать и впредь, при снижении ключевой ставки. Конечно, заёмщик может рефинансировать кредит, но это нескоро, а когда ставки упадут раза в два, да и не каждый заёмщик заморочится за рефинансирование.

А по льготной ипотеке доход банка государство своей субсидией догоняет до уровня "ключевая ставка плюс 1,5 п.п.". Сейчас это 17,5%, но как только ключевая ставка пойдёт вниз, доход начнёт снижаться, и, скажем, при ключевой в 10% банк будет получать 11,5% годовых.

То есть, при высоких ставках банку выгодно выдавать побольше рыночной ипотеки и поменьше льготной. И если искусственно ограничить доступ к льготной, кто-то из заёмщиков возьмёт да и согласится на рыночную.

 

[Mr. Digest]

В России 90% жилья на первичном рынке покупается с помощью льготных ипотечных программ, рассказал глава Минфина Антон Силуанов.
По его словам, это хорошо, поэтому Минфин дальше будет заниматься вопросами доступности ипотеки и развитием ипотечных продуктов.

***

Статистика от НБКИ: ипотеку стали чаще брать заемщики старше 40 лет
По данным банков-партнеров НБКИ в 2023 году в структуре ипотечных кредитов больше всего увеличилась доля заемщиков 40+ лет.
Статистика показывает, что процент заемщиков в возрасте:

40-50 лет — вырос с 23.3% до 26.1%.
50-60 лет — вырос с 7.8% до 9.1%.
60+ лет — вырос с 2% до 2.7%.

Граждане моложе 40, в свою очередь, стали реже обращаться за ипотечным кредитованием: процент заемщиков от 30 до 40 лет снизился с 44.8% до 42.5%, а моложе 30 лет — с 22.1% до 19.6%.
***
Банк Дом РФ с 15 января:

Ввели обязательность подтверждения Цифрового профиля гражданина через Госуслуги (т.е. банк увидит не только паспортные данные гражданина, но и его реальную занятость и доходы, вот тут (https://arb.ru/site/docs/2022-02-10/20220210_CBRF.pdf) ЦБ подробно расписал что входит в цифровой профиль, много в общем чего).
За счет этого (наверное) по Легкой ипотеке, т.е. без подтверждения дохода, снизили ПВ с 50% до 20/30% (кстати, по доходу осталась возможность не подтверждать его документально, но банк будет его оценивать своими методами).

 

[reylonds]

сегодня глава государства, судя по новостям высказался за продление льготной семейной ипотеки. сколько они туда средств сливают - непонятно

 

[Mr. Digest]

сегодня глава государства, судя по новостям высказался за продление льготной семейной ипотеки. сколько они туда средств сливают - непонятно

"Льготная семейная ипотека под 6 % — это мы точно сделаем" - сказал президент.

Сейчас льготная программа «Семейная ипотека» действует до 1 июля. Семьи, где растут в том числе дети, родившиеся после 1 января 2018 года, могут взять кредит по ставке до 6% для покупки квартир в новостройке или строящемся жилом комплексе. Максимальная сумма кредита — 12 млн для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн — для всех остальных регионов.

До этого, 15 декабря, президент России поручил кабмину сохранить 20% первого взноса по льготной ипотеке для семей с детьми. Также он добавил, что предложил правительству подумать над тем, чтобы сохранить субсидию в 450 тыс. рублей для выплаты основной суммы кредита на семью с тремя и более детьми. Обе эти программы заканчиваются в 2024 году.

Действие программы распространяется на семьи, в которых после 1 января 2019 родился третий или последующий ребенок. Так, если они решат взять ипотеку, то смогут рассчитывать на выплату до 450 тыс. рублей для погашения займа. Кроме того, деньги можно использовать для погашения кредита на покупку жилья, а также на покупку земельного участка.

Спойлер: ставки по семейной ипотеке на 23.01.24

 

[Vitaly]

Что по сельской ипотеке? Купить землю без подряда у физ.лица, а затем строить с аккредитованным застройщиком дом. Нужны сразу документы на землю и смета от застройщика, чтобы банк утвердил всю сумму? Или выбирать что-то одно: земля в кредит или стройка в кредит?

 

[werker]

Поделитесь опытом, кто недавно ипотеку оформлял. В частности семейная интересует.
Как лучше действовать, через застройщика подавать заявку или через стороннего брокера или самостоятельно по банкам рассылать?

 

[zuzik_07]

Я пришел в Сбер и подал заявку, одобряют определенный лимит (можно в несколько банков). После этого, когда вы понимаете общую сумму, можно турне по поиску объектов начинать (ну или параллельно это делать). Но к застройщику лучше уже с одобренной приходить.

 

[zuzik_07]

Поделитесь опытом, кто недавно ипотеку оформлял. В частности семейная интересует.
Как лучше действовать, через застройщика подавать заявку или через стороннего брокера или самостоятельно по банкам рассылать?

И еще такой момент: в последнее время появляются новости, что банки ухудшают условия по семейной (мне непонятно только, вот нафига) - типа, поднимают первоначальный взнос и т.д. И если вдруг надумаете брать у Самолета, то можно оформить типа рефералки (если не успеете к тому моменту сконнектиться с ними), тогда получите 2% скидки и 50% бонуса после сделки, если они его мне выплатят (обещают до 100 тыс, если покупатель берет недвижимость в М+МО).

 

[kjr]

Большинство банков сейчас выдают семейную ипотеку со взносом менее 50% только в случае субсидирования от застройщика (с удорожанием квартиры).
Насколько мне подсказал застройщик, без субсидирования выдают Уралсиб, Центр-Инвест, Банк Россия.

Кто может сказать, какой из этих трех банков лучше выбрать в случае одобрения заявки?

Критерии, которые пришли в голову:

1. четкость работы
2. возможность проводить максимальное количество операций (в т.ч. обязательно - досрочные погашения) через мобильное приложение либо сайт, без посещения офиса
3. гибкость в плане страхования (возможность выбрать страховку по цене через агрегаторов)
4. желательно - наличие сети офисов (у Центр-инвеста в Москве только один офис, у Банка Россия побольше, но лучше всего с этим у Уралсиба)

Может на что-то еще обратить внимание, но в голову не приходит.

 

[zuzik_07]

@kjr, вы ещё поищите, не исчерпали ли они лимиты свои на субсидируемую ипотеку. Плюс максимальная цифровизация сделки (когда не надо хотя бы документы привозить ножками и время согласовывать с застройщиком, а все участники просто их подгружают в ЛК сделки).

 

[kjr]

@kjr, вы ещё поищите, не исчерпали ли они лимиты свои на субсидируемую ипотеку. Плюс максимальная цифровизация сделки (когда не надо хотя бы документы привозить ножками и время согласовывать с застройщиком, а все участники просто их подгружают в ЛК сделки).

Про лимиты это первый вопрос - но не к форуму, а к банкам)
Пока вроде есть лимиты, ттт
Цифровизация сделки - да, критерий, но наверное последний, один раз съездить в ближайшее время - не самая большая проблема..
Подозреваю, что у этих трех все равно не будет так же хорошо с цифровизацией, как у Сбера, ВТБ - но те хотят субсидий от застройщика.

 

[kjr]

Уралсиб - закончились лимиты, мне так и не позвонили после предварительного одобрения.

Центр-Инвест был расторопнее и с лимитами, в итоге взял там.

Банк Россия - прислали предварительное одобрение и попросили скинуть выбранный объект, когда я уже начал оформлять в Центр-Инвесте. Очень жаль, прислали бы на день раньше - взял бы там.

В Центр-Инвесте - один офис в Москве, и с ИТ у них беда полная, уже помучался и чувствую еще намучаюсь в процессе отдачи кредита.

В кредитном договоре Центр-Инвеста есть очень интересная тема:

При прекращении, либо отсутствии субсидирования процентной ставки по Договору по обстоятельствам, не зависящим от Банка, Заемщик уплачивает Банку проценты с даты прекращения субсидирования процентной ставки по Кредиту, и до полного погашения Кредита по ставке «23,00» % (Двадцать три целых ноль десятых) процентов годовых.

То есть если государство перестает субсидировать ЦИ (или в целом проблемы по программе, или конкретно проблемы у ЦИ), то я попадаю на нереальный процент.

Кстати в Центр-Инвесте НЕ требуют страховку.
И ставка 5.9 - чуток ниже, чем у остальных.

 

[Yury]

Кстати в Центр-Инвесте НЕ требуют страховку.

По семейной ипотеке банки не должны требовать страховку жизни. Например, в ВТБ тоже нет страховки.

 

[kjr]

По семейной ипотеке банки не должны требовать страховку жизни. Например, в ВТБ тоже нет страховки.

Без страховки и в ВТБ, и в Сбере, и в других банках где смотрел - оформить можно, но +1% к ставке (то есть 7%).
Это и сразу в калькуляторах видно, и при подаче заявок нужно указать, будет ли страховка.

 

[Yury]

Без страховки и в ВТБ, и в Сбере, и в других банках где смотрел - оформить можно, но +1% к ставке (то есть 7%).
Это и сразу в калькуляторах видно, и при подаче заявок нужно указать, будет ли страховка.

Понятно, значит изменилось, я в начале года оформлял ипотеку в ВТБ, выдали 6% без страховки.
Недавно, кстати, звонили и предлагали продлить страховку, когда узнали, что семейная ипотека, сразу поняли, что у меня нет страховки, пообещали "отметить" и больше не звонить (я не просил, сами).