Кредитки КЕБ - Urban, Credit Card Plus, Card Credit (11 читает)

DenisPress · Вчера в 19:30

@bk003, какую выгоду делить на два? Полный расклад же написан и эти 5 относятся к расчёту потерянной выгоды при оплате дебетовой картой. Речь про рассрочку именно: внесение платежей равными долями все 5 месяцев.

bk003 · Вчера в 19:44

DenisPress сказал(а):
Полный расклад же написан и эти 5 относятся к расчёту потерянной выгоды при оплате дебетовой картой. Речь про рассрочку именно: внесение платежей равными долями все 5 месяцев.

Да,
Но только до первого платеж мы получаем % со всех 100К.
Во второй месяц мы берем 20K из этих 100К, чтобы погасить платеж рассрочки и % получаем уже с 80К
---
А в последний месяц, когда внесены 4 платежа по 20К (взятых из того самого депозита) - % начисляется уже только на 20К.

В расчете же получается, что 100К у нас лежит все 5 месяцев на НС неприкосновенно.

DenisPress · Вчера в 19:48

@bk003, ещё раз стоит внимательно посмотреть где что считается.

DenisPress · Вчера в 20:02

Добавим вариант **кредитной карты с грейс-периодом 110 дней** для суммы покупки **100 000 рублей**. Учтём:
- Обязательные платежи: **3% от суммы долга** каждый месяц, списываются со вклада.
- Доход по вкладу: **19,5% годовых**.
- Налог на доход по вкладу: **13%**.

---

### 3. **Кредитная карта с грейс-периодом 110 дней**:
Обязательные платежи списываются со вклада, поэтому сумма на вкладе уменьшается, и доход по вкладу тоже снижается.

#### Месяц 1:
- Сумма долга: **100 000 рублей**.
- Обязательный платеж: 3% от 100 000 = **3 000 рублей** (списывается со вклада).
- Остаток долга: 100 000 - 3 000 = **97 000 рублей**.
- Остаток на вкладе: 100 000 - 3 000 = **97 000 рублей**.

#### Месяц 2:
- Сумма долга: **97 000 рублей**.
- Обязательный платеж: 3% от 97 000 = **2 910 рублей** (списывается со вклада).
- Остаток долга: 97 000 - 2 910 = **94 090 рублей**.
- Остаток на вкладе: 97 000 - 2 910 = **94 090 рублей**.

#### Месяц 3:
- Сумма долга: **94 090 рублей**.
- Обязательный платеж: 3% от 94 090 = **2 822,70 рублей** (списывается со вклада).
- Остаток долга: 94 090 - 2 822,70 = **91 267,30 рублей**.
- Остаток на вкладе: 94 090 - 2 822,70 = **91 267,30 рублей**.

#### Оставшиеся 20 дней (0,67 месяца):
- Сумма долга: **91 267,30 рублей**.
- Обязательный платеж: 3% от 91 267,30 * (20/30) ≈ **1 825,35 рублей** (списывается со вклада).
- Остаток долга: 91 267,30 - 1 825,35 = **89 441,95 рублей**.
- Остаток на вкладе: 91 267,30 - 1 825,35 = **89 441,95 рублей**.

#### Итого обязательных платежей:
3 000 + 2 910 + 2 822,70 + 1 825,35 = **10 558,05 рублей**.

#### Доход по вкладу:
- Средняя сумма на вкладе за 110 дней:
- Начальная сумма: 100 000 рублей.
- Конечная сумма: 89 441,95 рублей.
- Средняя сумма: (100 000 + 89 441,95) / 2 = **94 720,98 рублей**.
- Доход по вкладу до налога: (94 720,98 * 19,5% / 365) * 110 ≈ **5 563 рублей**.
- Налог на доход по вкладу: 13% от 5 563 = **723,19 рублей**.
- **Чистый доход по вкладу**: 5 563 - 723,19 = **4 839,81 рублей**.

#### Чистая выгода:
- Чистый доход по вкладу: **4 839,81 рублей**.
- Обязательные платежи: **10 558,05 рублей** (это не убыток, а возврат долга).
- **Чистая выгода**: **4 839,81 рублей**.

---

### Итоговое сравнение:
1. **Кредитная карта с грейс-периодом 110 дней**:
- Чистая выгода: **4 839,81 рублей**.
2. **Покупка в рассрочку на 5 месяцев**:
- Чистая выгода: **3 534,37 рублей**.
3. **Дебетовая карта с кэшбэком 10%**:
- Чистая выгода: **2 931,25 рублей**.

---

### Вывод:
1. **Кредитная карта с грейс-периодом 110 дней** — самый выгодный вариант с чистой выгодой **4 839,81 рублей**.
2. **Покупка в рассрочку на 5 месяцев** — менее выгодна, с чистой выгодой **3 534,37 рублей**.
3. **Дебетовая карта с кэшбэком 10%** — наименее выгодна, с чистой выгодой **2 931,25 рублей**.

---

### Почему кредитная карта выгоднее?
- Вы сохраняете доход по вкладу, так как обязательные платежи списываются со вклада, но при этом сумма на вкладе продолжает работать.
- Рассрочка и дебетовая карта проигрывают, так как при их использовании вы либо теряете доход по вкладу (дебетовая карта), либо получаете меньший доход (рассрочка).

---

### Итог:
Для суммы **100 000 рублей**:
- **Кредитная карта с грейс-периодом 110 дней** — самый выгодный вариант.

bk003 · Вчера в 20:16

DenisPress сказал(а):
**Кредитная карта с грейс-периодом 110 дней** — самый выгодный вариант.

В этом никто не сомневается ) Но у КЕБа таких нет )))
Теперь нужно правильно пересчитать выгоду от карты рассрочки на 5 месяцев. Должно получится примерно как дебетовая карта с кэшбэком ~5-6%

DenisPress · Вчера в 20:22

@bk003, где ошибка в расчёте выше там где сравнение покупки по дебетовой и рассрочкой на 5 месяцев? Полный расчёт приведен, даже налог учтён с процентов по вкладу... Покупка дебетовой даже с кешбеком 10% не выгоднее рассрочки на 5 месяцев.

kozmich · Вчера в 20:40

DenisPress сказал(а):
Покупка дебетовой даже с кешбеком 10% не выгоднее рассрочки на 5 месяцев.

Рассрочка на 5 месяцев при условии, что деньги будут пристроены под 19.5% принесёт 4,875%. Попробуйте посчитайте сами, без всяких дипсиков, школьных знаний должно хватить.
Или оставайтесь со своими заблуждениями.

DenisPress · Вчера в 20:42

@kozmich, так где ошибка в расчетах? Всё так и посчитано...

### **Покупка в рассрочку на 5 месяцев**:
При рассрочке вы ежемесячно выплачиваете часть суммы, но ваши деньги на вкладе продолжают приносить доход.

#### Ежемесячные платежи:
- **Месяц 1**: 100 000 / 5 = **20 000 рублей**.
- **Месяц 2**: 20 000 рублей.
- **Месяц 3**: 20 000 рублей.
- **Месяц 4**: 20 000 рублей.
- **Месяц 5**: 20 000 рублей.

#### Остаток на вкладе:
- **Месяц 1**: 100 000 - 20 000 = **80 000 рублей**.
- **Месяц 2**: 80 000 - 20 000 = **60 000 рублей**.
- **Месяц 3**: 60 000 - 20 000 = **40 000 рублей**.
- **Месяц 4**: 40 000 - 20 000 = **20 000 рублей**.
- **Месяц 5**: 20 000 - 20 000 = **0 рублей**.

#### Доход по вкладу:
Доход по вкладу рассчитывается по формуле сложных процентов, но для упрощения используем среднюю сумму на вкладе за 5 месяцев.

- Средняя сумма на вкладе:
- Начальная сумма: 100 000 рублей.
- Конечная сумма: 0 рублей.
- Средняя сумма: (100 000 + 0) / 2 = **50 000 рублей**.

- Доход по вкладу за 5 месяцев:
- Годовой доход: 50 000 * 19,5% = **9 750 рублей**.
- Доход за 5 месяцев: (9 750 / 12) * 5 ≈ **4 062,50 рублей**.

- Налог на доход по вкладу: 13% от 4 062,50 = **528,13 рублей**.
- **Чистый доход по вкладу**: 4 062,50 - 528,13 = **3 534,37 рублей**.

#### Чистая выгода:
- Чистый доход по вкладу: **3 534,37 рублей**.
- Рассрочка беспроцентная, поэтому дополнительных расходов нет.
- **Чистая выгода**: **3 534,37 рублей**.

zuzik_07 · Вчера в 20:51

bk003 сказал(а):
Покупка в самом начале грейса с рассрочкой 5 месяцев даст эффективные 3 месяца % на полную сумму рассрочки. Позже - эффект будет ещё меньше.

Ну и плюс (не в общем случае, но в моем конкретно) полученную ставку 4,9% нужно умножить на 0,87 (НДФЛ по доходу на вклады), что еще снизит привлекательность рассрочки относительно кэшбэка (в общем случае необлагаемого НДФЛ).

DenisPress · Вчера в 20:52

@zuzik_07, какой кешбек по-вашему интереснее, чем рассрочка на 5 месяцев? Налог выше точно также учтён и даже 10% кешбек не выгоден

kozmich · Вчера в 20:52

DenisPress сказал(а):
где ошибка в расчетах?

Предлагаете мне поработать преподавателем математики? Нет уж, увольте. Я не смотрел ваши расчёты, но они дали неверный результат, значит, они неправильные.

DenisPress · Вчера в 20:55

@kozmich, в чём результат неверный? Математика примитивная. Или "есть только моё мнение и неправильное"?

Речь идёт именно чем выгодно платить: дебетовой с кешбеком 10%, рассрочка на 5 месяцев и кредиткой с грейсом 110 дней, а не просто "какой процент кешбека равен рассрочке".

bk003 · Вчера в 20:55

kozmich сказал(а):
Рассрочка на 5 месяцев при условии, что деньги будут пристроены под 19.5% принесёт 4,875%.

У меня чуть больше получается.
При идеальных условиях - платеж в первый день льготного периода, и погашении задолженности в последний возможный день.
Без учета налогов и капитализации процентов получилось, что рассрочка на 5 месяцев равна дебетовке с кэшбэком 6,5%

	депозит	формула	итог
месяц 0	100 000	=100K*19,5%/12	1 625
месяц 1	100 000	=100K*19,5%/12	1 625
месяц 2	80 000	=80K*19,5%/12	1 300
месяц 3	60 000	=60K*19,5%/12	975
месяц 4	40 000	=40K*19,5%/12	650
месяц 5	20 000	=20K*19,5%/12	325
			6 500

"месяц 0" это до первой выписки.
"месяц 1" это от даты выписки до даты внесения первого платежа.

Или я тоже где-то ошибся???

zuzik_07 · Вчера в 21:03

DenisPress сказал(а):
- Доход за 5 месяцев: (9 750 / 12) * 5 ≈ **4 062,50 рублей**.

4062,5 рублей - это эквивалент кэшбэка 4,06% (просто поделите эту сумму на 100тыс. И с каких пор 4 стало больше 10?

kozmich · Вчера в 21:12

bk003 сказал(а):
Или я тоже где-то ошибся???

Нет, при идеальных условиях так и выходит. К собственно рассрочке на 5 месяцев у вас добавляется еще месяц без выплат, т.е. плюс 1,625% к доходу

DenisPress · Вчера в 21:18

@zuzik_07, мне кажется, мы о разном, да и не "эквивалент совсем". Я говорю о вариантах чем оплатить покупку: 1. Дебетовой картой с кешбеком 10%; 2. Рассрочка на 5 месяцев;

Когда мы платим дебетовой, то получаем сразу 10% кешбека - звучит отлично, но, в то же время мы эти деньги снимаем со вклада, на котором они работают под 19.5% годовых. Отсюда и получается, что нужно посчитать "перекроет" ли полученные 10% профит от нахождения денег на вкладе 5 месяцев, если сделать покупку в рассрочку. Вот и получает (расчёт выше), что даже с кешбеком 10% покупка дебетовой картой невыгодна. "В лоб" нельзя сравнивать эти "экваваленты кешбека", ибо чуть сложнее расчёт.

bk003 · Вчера в 21:25

kozmich сказал(а):
Нет, при идеальных условиях так и выходит.

Тогда, если уменьшить первую цифру в двое = оплата в середине месяца.
И добавить коэффициент 0,87 = -13% НДФЛ получится, что рассрочка 5 месяцев фактически равна кэшбэку 5%.

	депозит	формула	профит
0 месяц	100 000	=100K19,5%/120,87/2	706,87
1 месяц	100 000	=100K19,5%/120,87	1 413,75
2 месяц	80 000	=80K19,5%/120,87	1 131,00
3 месяц	60 000	=60K19,5%/120,87	848,25
4 месяц	40 000	=40K19,5%/120,87	565,50
5 месяц	20 000	=20K19,5%/120,87	282,75
			4948,12

DenisPress сказал(а):
Отсюда и получается, что нужно посчитать "перекроет" ли полученные 10% профит от нахождения денег на вкладе 5 месяцев, если сделать покупку в рассрочку.

Таким образом согласно моему расчету оплата дебетовкй с кэшбэком 10% ровно в 2 раза выгоднее рассрочки на 5 месяцев.
Особенно учитывая, что 10% (10К от 100К) мы получаем во второй месяц, а не в шестой накопительным итогом.

DenisPress · Вчера в 21:31

bk003 сказал(а):
рассрочка 5 месяцев фактически равна кэшбэку 5%.

Да, если так вопрос ставить, только есть важная мелочь: покупать ДЕБЕТОВОЙ КАРТОЙ с кешбеком 5% не выгодно в сравнении с покупкой в рассрочку на 5 месяцев. Разные разницы: в одном случае просто процент, а в другом - профит.

DenisPress · Вчера в 21:41

bk003 сказал(а):
оплата дебетовкй с кэшбэком 10% ровно в 2 раза выгоднее рассрочки на 5 месяцев.

А лимит у нас кешбека какой? Упс... В моём примере этого нет - забыл сказать, это да. Выгоднее, на маленьких суммах.

pkt · Вчера в 21:45

А у карт Кеба, если снял наличные или операция негрейсовая, можно увидеть сумму процентов невооружённым взглядом, если дата выписки почти через месяц?

Поиск

Поиск

Кредитки КЕБ - Urban, Credit Card Plus, Card Credit (11 читает)

Бонусная программа

АКЦИИ БАНКА

MIR PAY - 10% бонусными баллами

Бонусная программа

DenisPress

Активный пользователь

bk003

DenisPress

Активный пользователь

DenisPress

Активный пользователь

bk003

DenisPress

Активный пользователь

kozmich

DenisPress

Активный пользователь

zuzik_07

DenisPress

Активный пользователь

kozmich

DenisPress

Активный пользователь

bk003

zuzik_07

kozmich

DenisPress

Активный пользователь

bk003

DenisPress

Активный пользователь

DenisPress

Активный пользователь

pkt

Участник

Похожие темы

Кто сейчас смотрит эту тему

Кредитки КЕБ - Urban, Credit Card Plus, Card Credit (11 читает)

Бонусная программа​

АКЦИИ БАНКА​

MIR PAY - 10% бонусными баллами​

Бонусная программа​

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Активный пользователь

Участник

Похожие темы

Кто сейчас смотрит эту тему

Бонусная программа

АКЦИИ БАНКА

MIR PAY - 10% бонусными баллами

Бонусная программа