Три вещи, которые форум регулярно сваливает в одно - разберу, потому что я эти модели строил руками. Путаница тут чисто практическая, она стоит людям отказов.
Пишут «у меня рейтинг 820». Стоп. Рейтинг чего и по чьей версии? Начну с азов.
Кредитная история - это голые факты: когда брал, как платил, были ли просрочки, кто и когда делал запросы. Лежит в бюро, там ее и запрашивать.
Кредитный рейтинг бюро - балл, который бюро само считает по этим фактам через свою формулу. С 2022 года у всех аккредитованных БКИ единая шкала 1-999, это требование ЦБ. А вот методики у бюро свои. НБКИ и ОКБ смотрят на одного и того же человека и спокойно выдают разные баллы - не потому что кто-то ошибся, а потому что модели у них разные. Так что «820» - это 820 по версии конкретного бюро, и только.
Дальше банковский скоринг, и вот здесь обычно теряются. Это внутренняя модель банка, заточенная под его риск-аппетит, его портфель, его целевой сегмент. Когда я сидел в этих данных, туда шли десятки переменных: доход, ПДН (показатель долговой нагрузки), поведение по действующим картам, частота запросов, глубина истории. Рейтинг бюро там - один сигнал среди десятков. А насколько сильно банк на этот сигнал опирается - тут уже моя оценка по опыту в скоринге, точных весов никто не публикует. Но банк прогоняет ваши данные через свою модель и получает внутренний балл, которого вы никогда не увидите, - это факт.
Практически: рейтинг из приложения подскажет настроение, гарантий не дает. Двое с одинаковыми 750 получат разный ответ - у одного ПДН 15%, у другого 55%. Модель читает именно это.
Мне пишут: «рейтинг отличный, а отказали». Классика жанра. Перед заявкой я открываю саму историю, балл вторичен - смотрю, нет ли просрочки, про которую забыли, нет ли чужих запросов. По 218-ФЗ это два раза в год в каждое бюро бесплатно. Тот же балл вам с удовольствием продаст агрегатор - то же самое в обертке и за деньги.
У кого-то рейтинги в двух разных бюро расходились заметно - и из-за этого выходила путаница с решением банка?
Пишут «у меня рейтинг 820». Стоп. Рейтинг чего и по чьей версии? Начну с азов.
Кредитная история - это голые факты: когда брал, как платил, были ли просрочки, кто и когда делал запросы. Лежит в бюро, там ее и запрашивать.
Кредитный рейтинг бюро - балл, который бюро само считает по этим фактам через свою формулу. С 2022 года у всех аккредитованных БКИ единая шкала 1-999, это требование ЦБ. А вот методики у бюро свои. НБКИ и ОКБ смотрят на одного и того же человека и спокойно выдают разные баллы - не потому что кто-то ошибся, а потому что модели у них разные. Так что «820» - это 820 по версии конкретного бюро, и только.
Дальше банковский скоринг, и вот здесь обычно теряются. Это внутренняя модель банка, заточенная под его риск-аппетит, его портфель, его целевой сегмент. Когда я сидел в этих данных, туда шли десятки переменных: доход, ПДН (показатель долговой нагрузки), поведение по действующим картам, частота запросов, глубина истории. Рейтинг бюро там - один сигнал среди десятков. А насколько сильно банк на этот сигнал опирается - тут уже моя оценка по опыту в скоринге, точных весов никто не публикует. Но банк прогоняет ваши данные через свою модель и получает внутренний балл, которого вы никогда не увидите, - это факт.
Практически: рейтинг из приложения подскажет настроение, гарантий не дает. Двое с одинаковыми 750 получат разный ответ - у одного ПДН 15%, у другого 55%. Модель читает именно это.
Мне пишут: «рейтинг отличный, а отказали». Классика жанра. Перед заявкой я открываю саму историю, балл вторичен - смотрю, нет ли просрочки, про которую забыли, нет ли чужих запросов. По 218-ФЗ это два раза в год в каждое бюро бесплатно. Тот же балл вам с удовольствием продаст агрегатор - то же самое в обертке и за деньги.
У кого-то рейтинги в двух разных бюро расходились заметно - и из-за этого выходила путаница с решением банка?
