Премиум-обслуживание в 2026 году: что выбрать? (4 читает)

[Timm Thaler]

Друзья, я кроме всего прочего призываю также обратиться к математике.

Пример: компенсация по такси в МТС - 2000 рублей. Плюс две проходки, которые не засаливаются. МТС счёт - от силы 13,5%, класть надо 2 млн или 1,4 млн + 50к трат.
При этом НС на 15% найти сейчас несложно. Есть и больше.
2000000*(0,15-0,135)/12=2500.
Если собираетесь пользоваться БЗ - окупается, если нет - то нет.

 

[kioratsu]

Друзья, я кроме всего прочего призываю также обратиться к математике.

Для этого сначала нужно преодолеть свое отвращение к микроменеджменту. Если честно, многокритериальная оптимизация выгоды от премиумов вызывает восхищение, потому что мне, например, просто лень этим заниматься! Вследствие чего побеждает не самый продвинутый банк, а наименее "тамагочистый".

 

[Timm Thaler]

@kioratsu, ну тогда вообще в этой теме нет смысла.
И в форуме тоже.
Все на Сбер! Точка.

 

[Alien]

кроме всего прочего призываю также обратиться к математике

Но есть ещё психологическая сторона. Если получить дополнительные 2000 от накопительного счёта, то это как бы свои реальные деньги, и тратить их на такси заметно более жалко, чем проехаться "на халяву" за счёт банка. И если по чистой математике итог одинаковый, то условно-бесплатные такси и обеды гораздо приятнее психологически.

 

[Timm Thaler]

@Alien, нет, у меня с банками нет никаких ни психологических, ни эмоциональных, ни сексуальных связей - только бизнес, только финансы и только математика

 

[Baki]

Друзья, я кроме всего прочего призываю также обратиться к математике

Стараюсь подсчитывать такие "выпадающие доходы" от хранения денег в премиумах, но без фанатизма и ухода вглубь.

Если у банка есть брокерка или хоть какое-то инвест-направление, там можно не только найти доходность получше, но и не платить налог (в отличие от вкладов/нс), если положить активы на три года и не трогать их. Долгосрочным инвесторам это очень подходит. Главное, чтобы банк за эти три года не ухудшил слишком сильно свою премиум-программу.

Если у вас ИИСы только нового типа, можно открыть одновременно до 3 штух в разных банко-брокерах. Если планируете пользоваться вычетами на взносы, тогда имеет смысл открыть обычный брокерский счёт + ИИС, и "переливать" деньги на ИИС по чуть-чуть ежегодно.

У МТС есть полноценная брокерка. Можно на один месяц подключить тариф с низкой комиссией за сделки, совершить все свои долгосрочные покупки и сидеть кайфовать. Правда непонятно, зачем именно у МТС сидеть ради такси, они уже несколько раз ухудшали условия по количеству поездок, есть вероятность что три года не продержатся в текущем виде

 

[Baki]

У Райфа, помимо всем известных и описанных плюшек вроде бизнес-залов и мини-ДМС, есть программа лояльности с кристаллами. За выполнение заданий (многие из которых можно набить и накрутить ) дают "кристаллы" (бонусные баллы), которые затем тратятся на компенсации такси, ресторанов и доставок.

За внесённый 1 миллион в паевые фонды Райфа (включая фонд денежного рынка) дают 80 кристаллов, что эквивалентно четырём компенсациям такси по 1000 рублей. Это в несколько раз выгоднее (в % возврата на капитал), чем такси в ВТБ и МТС.

ВТБ	хочет 2 млн рублей	даёт 12 компенсаций такси в год по 1000 руб	это 12 000 / 2 000 000 = 0.6% возврата на капитал
МТС	хочет 2 млн рублей	даёт 12 компенсаций такси в год по 2000 руб	это 24 000 / 2 000 000 = 1.2% возврата на капитал
Райф	хочет 1.5 млн рублей и немного повозиться с вводом-выводом каждый месяц	даёт 48 компенсаций такси в год по 1000 руб	это 48 000 / 1 500 000 = 3.2% возврата на капитал

Эта программа не гуглится, плохо описана в интернете, даже на профильных ресурсах. Но я откопал документ с правилами:
https://www.raiffeisen.ru/static/common/Premium/loyalty-gifts2.pdf

 

[Timm Thaler]

@Baki, ну добавляя брокерку Вы просто увеличиваете количество математики.
Тут тоже несложно посчитать, но это уже тянет на финансовый консалтинг - и тут разговор иной. Плюс нужно куда больше деталей, а расчёт получится весьма персонализированным.

Если кратко: по брокерке есть смысл говорить у ВТБ, Альфы и ГПБ. У остальных на значимых для премиума суммах будет так невкусно по условиям, что даже премиум не вытянет.

 

[Timm Thaler]

3.2% возврата на капитал

Это прекрасно. А куда дальше капитал у Райфа размещать? Какие ставки по НС и вкладам?

 

[Baki]

Если кратко: по брокерке есть смысл говорить у ВТБ, Альфы и ГПБ. У остальных на значимых для премиума суммах будет так невкусно по условиям, что даже премиум не вытянет.

Ещё у Т-Банка брокерский тариф с Премиум 0.04%, что довольно неплохо. Но у меня к их инвесторскому направлению отвращение не из-за денежных условий, а из-за их идеологии превращения биржи в казино с рекламой маржиналки и плечей неопытным хомячкам.

А куда дальше капитал у Райфа размещать?

Можно в их ПИФы. Они конечно не в топах рынка, но и не совсем бесполезные.

Плюс Райфа в том, что капитал в нём относительно ликвиден - можно внутри месяца забирать из банка и возвращать обратно без последствий для обслуживания. Но это уже близко к микроменеджменту, который не всем по душе.

 

[Timm Thaler]

относительно ликвиден - можно внутри месяца забирать из банка и возвращать обратно без последствий для обслуживания

Это даже не микроменеджмент - это метания
Я понимаю такие метания в масштабах 100к, но в лямах - не хочется. Всё-таки лимит 30 лямов близко, да и к тому же любая блокировка просто потому что СБ хочет пообщаться - чревата потерями.
Плюс держать в голове "метания", "кристаллы" и прочие восхитительные недокументированные особенности банка, который с 2022 пытается на двух стульях усидеть - нет, не моё.

Ещё у Т-Банка брокерский тариф с Премиум 0.04%, что довольно неплохо.

Плохо на фоне того, что назвал. Плюс ещё есть ряд особенностей как на ТинькоФондах, так и на их брокерке в целом - но тут мы углубляемся в оффтопик.