Программа долгосрочных сбережений граждан (3 читает)

[Anfe]

Примерно так, получается надо прибавить доходность которую вы посчитали к инвест доходу+добавить доходность от вычетов. Думаю всяко выше любого банковского вклада. Кстати а как вы посчитаете доходность банковского вклада на 15 лет? 20%/15 лет=1,34%, в 5 раз ниже, чем по пдс? Такой подсчёт грубейший я бы сказал.

Как то странно вы считаете доходность вклада. Если 15 лет подряд будет ставка 20 % годовых, то и СРЕДНЯЯ доходность будет 20 % годовых в эти 15 лет. Исходим из того, что знаем точно. Инвест доход вам никто не гарантирует. Да он будет, но какой? Вычеты НДФЛ тоже не все могут применить. Я вот ИП и всю жизнь на спец режимах НДФЛ нету. А теперь посчитайте сами, загнав первый платеж в первый год 36к и получив еще 36к вы ими сможете воспользоваться в лучшем случае через 15 лет если получится забрать единоразовой выплатой (если вы не предпенсионного возраста 55 лет ж. 60 м).

 

[sm@k]

Как то странно вы считаете доходность вклада. Если 15 лет подряд будет ставка 20 % годовых, то и СРЕДНЯЯ доходность будет 20 % годовых в эти 15 лет.

Ваш расчёт взял за основу, в чём разница? Почему по пдс 10 лет подряд доходность минимум 100%, СРЕДНЯЯ у вас 10,35?

 

[Anfe]

Ваш расчёт взял за основу, в чём разница? Почему по пдс 10 лет подряд доходность минимум 100%, СРЕДНЯЯ у вас 10,35?

При условии, что софинансирование будет 100%, то в первый год 100 % размажется на 15 лет = 6,67%, во второй год 100 % на 14 лет 7,14%, 3 - 7,69% и т.д.

 

[sm@k]

При условии, что софинансирование будет 100%, то в первый год 100 % размажется на 15 лет = 6,67%, во второй год 100 % на 14 лет 7,14%, 3 - 7,69% и т.д.

Ладно, размазывание в данном случае мне вообще не понятно что вы считаете и с чем сравниваете. Вы ведь намекаете на низкую якобы доходность, а можете с вкладом сравнить с пополняемым и номинальные цифры показать? Или Вы софинансирование от гос-ва преподносите как ничего не стоящие 10% годовых? В чём суть того что халява размазывается по всему сроку?
Мне понятны цифры, 360 положу за 10 лет, на вкладе банковском это останется так же 360 тыщ+%, в ПДС это будут мои 360 тыщ+360 тыщ от гос-ва+%. Можно поспорить что якобы банковские вклады всегда выше, но сразу скажу это ерунда, когда смягчение пойдёт более устойчиво не будет такого что вклады выше ключевой. Они уже ниже практически, если среднюю смотреть, а если смотреть что доходность пенсионных резервов в 1 квартале почти как у вкладов, то ПДС вполне себе качественный продукт, с поддержкой, страхованием в 2,8 ляма, с возможностью единовременно всё забрать(если не исполнилось 60/55 лет).
Лично у меня 50% сейчас на вкладах-Накопительных счетах, 25% на бирже поторговать фьючами акциями, и эти несчастные 36 в год в декабре буду разово закидывать, и получать инвестдоход+халявные 36к до 1 го августа. Да, забыл, ещё в НСЖ долгосрочных остальное, которые мне дают возможность ежегодно на смарт ренесанса кидать кредитный лимит какой нибудь карты, ессно где побольше.

 

[sm@k]

Как то странно вы считаете доходность вклада. Если 15 лет подряд будет ставка 20 % годовых, то и СРЕДНЯЯ доходность будет 20 % годовых в эти 15 лет. Исходим из того, что знаем точно. Инвест доход вам никто не гарантирует. Да он будет, но какой? Вычеты НДФЛ тоже не все могут применить. Я вот ИП и всю жизнь на спец режимах НДФЛ нету. А теперь посчитайте сами, загнав первый платеж в первый год 36к и получив еще 36к вы ими сможете воспользоваться в лучшем случае через 15 лет если получится забрать единоразовой выплатой (если вы не предпенсионного возраста 55 лет ж. 60 м).

Вам как ИПэшнику может и меньше смысла в этом всём, мне нет, наёмный, с ндфл и тп, инвестдоход не гарантируют(минуса уж точно не будет), но он будет, и не думаю что на порядок хуже вкладов, за прошлый год например начислили по пдс 17,8% годовых 31 декабря уже инвестдоход был зачислен. Я кстати и не ожидаю что мне эти деньги понадобятся в ближайшие 15 лет, я ж не во сне договор подписывал. ВСё рассчитано, просчитано, учтено. А сильно непредвиденное(болезнь сильная например) позволяет снять все средства вместе с софинансированием и инвестдоходом в любое время!!!

 

[sm@k]

Давайте еще раз, для закрепления пройденного: ПДС — это программа сбережений! В основе — облигации, доходность сверх инфляции минимальна. 20-летнему гражданину нет смысла налегать на этот предпенсионерский инструмент в качестве основного канала размещения капитала: при софинансировании неизменными суммами в течение 10 лет с коэффициентом 1:1 номинальная прибавка через 15 лет составит менее 10% годовых. Банальная задачка на сложный процент! Годный use case для ПДС и вообще для НПФ — это когда суммы взносов кратно вырастают к концу срока, но там и софинансирование не будет играть заметной роли.

Студенту же имеет смысл брать быка за рога и идти в фонды акций (не МММ) через ИИС-3. Деньги ему должны зарабатывать эмитенты ценных бумаг, а не Российская Федерация в лице нас, налогоплательщиков. Первоначальный вопрос о целесообразности участия в ПДС хитрого (пред)пенсионера с целью срубить 72 или 108 тысяч за 2-3 года я по той же причине оставлю без ответа.

Биржа более рискованный инструмент, и ессно более доходный. Если умеет приумножит, не умеет сольёт что было, в ПДС не сольёшь, невозможно просто по законодательству. И говорить о примерах накопительной пенсии некорректно уже, фин рынок сильно развивается и становится более частный, что хорошо, и люди уже другие.

 

[kioratsu]

Биржа более рискованный инструмент, и ессно более доходный.

Биржа (фондовая) — это место, где ценные бумаги меняют хозяев. Риск/доходность бывают у бумаг, а не у бирж! И те бумаги, которые входят в портфели ПДС, представляют собой консервативное подмножество всех бумаг в обращении. Излишне консервативное для 15-летнего горизонта, IMHO.

И говорить о примерах накопительной пенсии некорректно уже, фин рынок сильно развивается и становится более частный, что хорошо, и люди уже другие.

Рынок-то развивается, но НПФы продолжают осторожничать. Мне в этом смысле больше нравится такое направление, как target-date фонды (как минимум у одной российской УК они уже есть). И наплевать, что там нет софинансирования от государства.

 

[sm@k]

Биржа (фондовая) — это место, где ценные бумаги меняют хозяев. Риск/доходность бывают у бумаг, а не у бирж! И те бумаги, которые входят в портфели ПДС, представляют собой консервативное подмножество всех бумаг в обращении. Излишне консервативное для 15-летнего горизонта, IMHO.



Рынок-то развивается, но НПФы консерваторствуют. Мне в этом смысле больше нравится такое направление, как target-date фонды (как минимум у одной российской УК они уже есть). И наплевать, что там нет софинансирования от государства.

Не придирайтесь, понятно что я имел ввиду говоря "биржа". Хотя поправка для незнающих полезная.
Консерваторствуют потому что гос-во так сказало, дабы в минуса не лезли, но потихоньку послабления делают и более широкий круг дают и лимиты по более агрессивным инструментам, чем ОФЗ и тп.
У той УК и страховки нет, кто знает что там за УК, по новостям не мало всяких УК куда люди вложились а там тупо пирамида была. Надо хоть немного соображать, молодёжь надеюсь соображает.
Кстати доходность резервов, куда входит ПДС, в этом году подскочила хорошо, у некоторых смотрю прям выше 20% за первый квартал.

 

[m_rt]

с возможностью единовременно всё забрать(если не исполнилось 60/55 лет).

Поправочка: с декларированием, то есть с обещанием такой возможности.
Мне вот тоже обещали когда вкладывался, а потом законодательство изменилось. Надолго изменилось. В пошлом году вернули такую возможность. И когда я здесь, в этой теме других предупредил, что такое может случиться, то мне тут сказали, что не надо "на весь интернет кричать", типа сам лоханулся, сам риски не учёл, типа государство ведь не знало что там в будущем произойдёт:

Изменение правил игры через 5 лет - это не обратная сила

Ваш опыт из прошлого, к новым документам - отношения практически никакого не имеет. И тем более с вашими оборотами, сильно обывательскими, что это делалось с целью обмануть и украсть.

Ни кто ни где не гарантирует что они такие будут через 10 или 20

 

[Anfe]

@sm@k,
36к + 36к = через 15 лет 72к + инвестдоход, а какой он будет не знает никто. В этом году 17.8 с ваших слов, а на следующий год будет например 1% и повлиять на это вы никак не сможете. 36к положенных на депозит на 15 лет под 10.35% годовых с ежегодной капитализацией на выходе дадут 157720, а с ежемесячной почти 169к. За 14 лет будет поменьше и т.д. и только на 8 году они болеее менее сравняются, а софинанс только 10 лет. И еще один важный момент единовременная выплата может быть получена через 15 лет участия в программе или по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, если размер пожизненных периодических выплат, в случае их назначения, составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера в РФ. Например, прожиточный минимум пенсионера в 2025 году составляет 15 250 рублей, 10% от него — 1 525 рублей. В этом случае, чтобы назначить единовременную выплату женщине в возрасте 55 нужно, чтобы сумма на ее счете долгосрочных сбережений не превышала 553 898 рублей, а мужчине в возрасте 60 лет — 385 681 рубль. Этот пример из расчетов ВТБ. В другом НПФ будут другие суммы, т.к. таблицы с коэффициентами дожития у них отличаются и являются их внутренними документами. Да, они их публикуют, но в тексте договора не фиксируют. Так что возможны изменения. И если (скорее всего, они просто не дадут этого сделать) не получите единовременную выплату, то к 15 годам добавится еще какой то срок на выплаты. В ВТБ минимум 5 лет на срочные выплаты.

 

[sm@k]

@sm@k,
36к + 36к = через 15 лет 72к + инвестдоход, а какой он будет не знает никто. В этом году 17.8 с ваших слов, а на следующий год будет например 1% и повлиять на это вы никак не сможете. 36к положенных на депозит на 15 лет под 10.35% годовых с ежегодной капитализацией на выходе дадут 157720, а с ежемесячной почти 169к. За 14 лет будет поменьше и т.д. и только на 8 году они болеее менее сравняются, а софинанс только 10 лет. ....

Да я уже пересчитал все эти калькуляторы по 25 раз, только мнимый нулевой доход сидит в голове у многих и страхи что "как всегда всех типа обманут". ПДС это вполне себе нормальный продукт, конкурент вкладам с возможностью перекрыть их в перспективе, расчётно у гос-ва ставка около 7%(не вижу причин не сбываться этому через год два, три), вклады будут 5-6, кому нужны будут деньги на уровне ставки. При одинаковой ставке ПДС значительно выиграет у банковского вклада, я брал ставку в 2 раза ниже для сравнения. Бояться что доходность будет нулевая я не собираюсь, это бывает крайне редко, тем более я расписал свои сбережения. ПДС это так один из инструментов, при хороших условиях он легко сделает вклады.
Зачем Вы перечисляете то что на виду про единовременные выплаты и тп, у меня ПДС как я писал уже подписана и работает, или думаете слова "рассчитано и учтено" это так фраза пустая? Я ещё раз говорю, я заберу всё за раз!

Поправочка: с декларированием, то есть с обещанием такой возможности.
Мне вот тоже обещали когда вкладывался, а потом законодательство изменилось. Надолго изменилось. В пошлом году вернули такую возможность. И когда я здесь, в этой теме других предупредил, что такое может случиться, то мне тут сказали, что не надо "на весь интернет кричать", типа сам лоханулся, сам риски не учёл, типа государство ведь не знало что там в будущем произойдёт:

Изменится законодательство, возможно, не страшно, сравнивать с 91, 99 годом не вижу причин, ситуация и политически и тем более экономически гораздо грамотнее и лучше, вообще не вижу рисков таких, просто так брать прошлый опыт без учёта условий, неадекватно. Но если что и к такому готов, тк я чуть выше написал, это один из инструментов сбережений, при осуществлении целей ЦБ и Правительства думаю вклады рядом не встанут.

 

[kioratsu]

Консерваторствуют потому что гос-во так сказало, дабы в минуса не лезли, но потихоньку послабления делают и более широкий круг дают и лимиты по более агрессивным инструментам, чем ОФЗ и тп.

Ну да. Собственно, главный недостаток НПФ с точки зрения долгосрочника — это, как ни странно, положительный финрезультат портфелей в 2022 г.! Потому что если тебе до окончания горизонта инвестирования осталось лет 15, то возможность купить подешевевшие активы с новых взносов — это отличный шанс.

У той УК и страховки нет, кто знает что там за УК, по новостям не мало всяких УК куда люди вложились а там тупо пирамида была.

Ну а зачем "страховка" для УК? Вы хотите платить за "страховку"? Я — нет. Да и не помнит отрасль коллективных инвестиций таких скандалов, как с банками. ОФБУ "Юниаструма" разве что, где нахимичили с репо. Или FinEx, но там риск был инфраструктурным и коснулся самостоятельных покупок тоже. От чего там "страховать"?

Надо хоть немного соображать, молодёжь надеюсь соображает.

Так вот, молодежь должна соображать, что в 25-летнем возрасте, допустим, имеет смысл принимать риск, сулящий большие "иксы" с поправкой на инфляцию лет через 20. Особенно если ты работаешь каким-нибудь курьером или фрилансером и оборотная сторона твоих высоких заработков — отсутствие перспектив роста. То же, что находится сейчас в портфелях НПФ, больше подходит для солидных дядечек 50+, которым требуется пристроить кратно растущий денежный поток в последние годы их карьеры, прежде чем выпрыгнуть из углового кабинета с золотым парашютом.

 

[itproductive]

Меня смущает повальная смертность и социалка на нуле, особенно медицина, а тут 15 лет в пропасть

 

[kioratsu]

Меня смущает повальная смертность и социалка на нуле, особенно медицина, а тут 15 лет в пропасть

Вот это как раз не должно отворачивать. Одно дело — "социалка" с хронической дырой в доходах, а здесь-то средства частные. Хотя инвестировать их можно было и более органично для долгосрочной программы, ну и с комиссиями поменьше (в РФ уже есть облигационные ПИФы с TER < 0,6%, а здесь что?)

 

[itproductive]

Вот это как раз не должно отворачивать. Одно дело — "социалка" с хронической дырой в доходах, а здесь-то средства частные. Хотя инвестировать их можно было и более органично для долгосрочной программы, ну и с комиссиями поменьше (в РФ уже есть облигационные ПИФы с TER < 0,6%, а здесь что?)

да вот другие люди с цифрами и диаграммами говорят обратное

 

[kioratsu]

@itproductive, никогда не берите подсказку "помощь зала". Особенно такую жирную, приправленную инфографикой. В ретроспективе мнения подобных авторитетов обычно очень нелепо выглядят.

 

[master-ok]

Лично у меня 50% сейчас на вкладах-Накопительных счетах, 25% на бирже поторговать фьючами акциями, и эти несчастные 36 в год в декабре буду разово закидывать, и получать инвестдоход+халявные 36к до 1 го августа

У вас доход в виде процентов по вкладам и от торговли акциями учтут в общем доходе, софинансирование 1:1 вы не получите и все ваши рассуждения вообще перестанут иметь какой-то смысл

 

[itproductive]

@itproductive, никогда не берите подсказку "помощь зала". Особенно такую жирную, приправленную инфографикой. В ретроспективе мнения подобных авторитетов обычно очень нелепо выглядят.

эту сказку я слышал много раз

 

[master-ok]

Меня смущает повальная смертность и социалка на нуле, особенно медицина, а тут 15 лет в пропасть

Меня больше смущает бешеный рост "срока дожития" параллельно с ростом пенсионного возраста. Если "не повезет" из-за крупной суммы угодить на пожизненные выплаты, мало того, что ежемесячная сумма выплат будет небольшая, так еще и наследоваться остаток не будет

 

[m_rt]

Изменится законодательство, возможно, не страшно, сравнивать с 91, 99 годом не вижу причин,

Я не с этими годами сравнивал, выше в теме всё описано.