РСХБ превратил кэшбэк в фантики (апрель/май 2025) - обжалование/суд (1 читает)

[Mr. Digest]

Год назад прекратила своё существование программа лояльности карты Аппетитная от Россельхозбанка, где при тратах на 50 тысяч рублей в месяц можно было получать 10% кэшбэка в супермаркетах и за фастфуд.

Хорошая была карта, но конец был бесславный.
10.04.2025 РСХБ уведомил о введении новой программы лояльности с 1 мая, но уже за апрельские покупки в итоге начислили бонусы, которые нельзя было в один клик превратить в рубли.
Иначе говоря, мои 5000 фантиков стало возможно лишь потратить на авиа/жд/отели и фермерские сыры, типа качокавалло со страчателлой.

Я ничего не стал тогда делать, но были и есть люди, что пошли жаловаться и судиться, в мае 2025 начали с претензии, в октябре со второй попытки финомбудсмен встал на сторону клиента, затем районный суд с банком, дальше апелляция и тогда банк выплатил жалкие 5000 ₽ (источник: форум, пользователь Compaq, апрель 2026).

Для банка суды - это просто работа юристам, для нас это отрыв от своей работы и хобби. Поэтому делюсь своей наработкой, на текущий момент я ЕЩЁ не отправил сообщение финомбудсмену.

1. Обращение в банк

Сразу оговорю: банк не отправил письмо на e-mail и за месяц с момента подачи обращения оно не пришло на домашний адрес. Хотя я специально указывал e-mail и оговорил место доставки. Поэтому указывать адрес, по идее, нежелательно. Либо закладывайте второе посещение офиса + записывайте контакт сотрудника банка, чтобы с него спрашивать.

Скачиваем https://finombudsman.ru/assets/temp...t/baza_znaniy/01K4WB7PV18M2SJQYRSQ9K6827.docx и заполняем:

Бланк заявления о восстановлении нарушенного права (претензии)

Спойлер: Обращение в банк

Дата направления заявления:​

21.04.2026​

​

​

В АО «Россельхозбанк»
Юридический адрес:
119034, г. Москва, Гагаринский пер., д. 3​

От: ФИО
(ФИО полностью)
дата рождения: ****
место рождения: пос.****

вид документа, удостоверяющего личность, его серия, номер и дата выдачи:
паспорт ****
Выдан **** кем и когда

Адрес: ****
Телефон:+7****
Email:***
Номер карты (последние 4 цифры): *6111
Номер счёта: 408178110***​

ЗАЯВЛЕНИЕ
о восстановлении нарушенного права
​

Номер договора с финансовой организацией и дата его заключения
(при наличии):
Указывается номер и дата договора, в связи с ненадлежащим исполнением которого направляется заявление о восстановлении нарушенного права (претензия) в финансовую организацию.
Размер требований имущественного характера: 5000 ₽

Между мной, ФИО (далее — Заявитель), и АО «Россельхозбанк» (далее — Банк, Финансовая организация) заключён договор банковского обслуживания, в рамках которого мне была выпущена банковская карта № **** **** **** 6111 с подключённой опцией программы лояльности, предусматривающей начисление вознаграждения («Вкусных баллов») с последующей конвертацией в денежные средства (рубли), зачисляемые на мой банковский счёт.
В соответствии с Правилами программы лояльности и Тарифным планом, действовавшими на дату выпуска Карты, Банк принял на себя обязательство ежемесячно начислять мне вознаграждение за совершённые операции и конвертировать начисленные вкусные баллы в рубли с последующим зачислением на мой банковский счёт.​

Фактические обстоятельства

1. В период с 01.04.2025 по 30.04.2025 мной по счёту Карты совершены расчётные операции, за которые в рамках действовавшей на тот момент редакции Правил программы лояльности и Тарифного плана Банк обязан был начислить вознаграждение и конвертировать его в рубли.
2. За совершённые в апреле 2025 года операции Банком было начислено вознаграждение в размере 5 000 вкусных баллов (максимум, предусмотренный п. 2.5 Тарифного плана в редакции, действовавшей на дату выпуска Карты, — не более 5 000 баллов за календарный месяц по одному счёту).
3. С 01.05.2025 Банк ввёл в действие новую редакцию условий программы лояльности, исключившую возможность конвертации вкусных баллов в денежные средства. Официальное уведомление об изменении программы лояльности было опубликовано на сайте Банка только 16.05.2025 (https://www.rshb.ru/news/16052025-000001), то есть уже после окончания расчётного периода апреля 2025 года.
Уведомление об изменениях я получил в виде смс 10.04.2026, т.е. по истечении трети месяца: Уважаемый клиент! Срок действия опции начисления "Вкусных баллов" по вашей карте завершается 30.04.2025. Для участия в новой Программе лояльности с 01.05.2025 выберите 5 категорий покупок для начисления баллов в Мобильном приложении банка. Подробнее old.rshb.ru/sm150
4. На все операции, совершённые мной в апреле 2025 года, распространяются условия программы лояльности, действовавшие в момент совершения этих операций, то есть предусматривающие конвертацию начисленных баллов в рубли. Применение к операциям апреля 2025 года изменений, вступивших в силу с 01.05.2025, означает ретроактивное (с обратной силой) изменение условий договора и является недопустимым.
5. Своего согласия в письменной или иной явно выраженной форме на изменение условий договора банковского обслуживания, Тарифного плана и Правил программы лояльности в части отмены конвертации вкусных баллов в рубли я Банку не давал.​

Правовое обоснование

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В отношениях, в которых одной из сторон является гражданин-потребитель, одностороннее изменение условий обязательства возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, являются ничтожными.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны — банков.
Согласно правовой позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, однако в отношениях с клиентами — физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.
В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечёт юридических последствий, на которые они были направлены.
Данная позиция отражена также в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.
Таким образом, изменение условий заключённого между банком и клиентом — физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключён основной договор, причём согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно. В моём случае такое согласие Банком получено не было.
Поскольку условия программы лояльности в части невозможности конвертации вкусных баллов в рубли изменены Банком в одностороннем порядке без получения моего согласия, данное изменение не порождает юридических последствий и не распространяется на операции, совершённые мной в апреле 2025 года.
Аналогичная позиция по идентичным обстоятельствам уже была сформирована Финансовым уполномоченным, которым требование потребителя к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, составляющих убытки в связи с изменением условий программы лояльности в одностороннем порядке, было удовлетворено с обязанием Банка произвести конвертацию начисленных бонусных баллов в рубли.​

Расчёт требований

Сумма, подлежащая выплате: 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек — путём конвертации 5 000 начисленных вкусных баллов в денежные средства с зачислением на мой банковский счёт в АО «Россельхозбанк».​

На основании изложенного, ТРЕБУЮ:​

1. Восстановить моё нарушенное право на получение вознаграждения в рамках программы лояльности в денежной форме (в рублях) в отношении операций, совершённых в период с 01.04.2025 по 30.04.2025.
2. Произвести конвертацию начисленных вкусных баллов в размере 5 000 баллов в денежные средства и зачислить мне на банковский счёт денежную сумму в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек — в соответствии с редакцией Правил программы лояльности и Тарифного плана, действовавшей на момент совершения операций.
3. Направить мне письменный ответ на настоящую претензию способом, позволяющим подтвердить факт её получения (по адресу электронной почты, указанному в шапке, либо почтовым отправлением по адресу регистрации) в срок не позднее 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты поступления претензии в Банк — в соответствии с частью 2 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

​

Необходимость возмещения почтовых расходов: отсутствует


Реквизиты банковского счета:

​

Банк получателя​	КРАСНОЯРСКИЙ РФ АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"​
БИК​	040407923​
Корреспондентский счет​	30101810300000000923​
ИНН​	7725114488​
КПП​	246643001​
Получатель​	****​
№ счета получателя​	40817***​

​

Приложения:
1. Копия паспорта Заявителя
2. Выписка по счёту за период с 01.04.2025 по 30.04.2025.
3. Скриншот/выписка о начислении вкусных баллов за апрель 2025 года.
4. Копия Правил программы лояльности в редакции, действовавшей на дату выпуска Карты
5. Скриншот уведомления Банка об изменении программы лояльности от 16.05.2025.

«21» апреля 2026 г.
_______________ / ______________________________________________ /
(подпись) (расшифровка подписи)

Во вложении - условия ПЛ.

ОТВЕТ пришёл на почту где-то на 10-ый рабочий день:

Мы рассмотрели Ваше обращение ***** от 21.04.2026 по вопросу конвертации вкусных баллов в рамках программы лояльности.

Банк в своей деятельности неукоснительно соблюдает требования федеральных законов, нормативно-правовых актов, а также указания и требования Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии со ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.26 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк не вправе представлять информацию, составляющую банковскую тайну, по операциям клиентов Банка, о счетах и вкладах своих клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, с использованием неподтвержденных каналов связи, так как это может привести к несанкционированной передаче информации третьим лицам.

На основании вышеизложенного, ответ по обращению направлен на почтовый адрес, предоставленный Вами в Банк.
Дополнительно, для получения ответа на Ваше обращение Вы можете обратиться в удобное для Вас отделение Банка. С режимом работы отделений Вы можете ознакомиться на официальном сайте Банка. При посещении отделения Банка Вам необходимо при себе иметь документ, удостоверяющий личность.

Благодарим за обращение. С уважением, АО «Россельхозбанк»

КЦ тут помочь не в силах, письма они могут зачитать, но не отправить на e-mail. Поэтому я лично направился в офис.

Но в ответочку написал жалобу в ЦБ, пока ждал в обеденный перерыв, что смогут распечатать ответ у ответственного специалиста:

Спойлер: Жалоба в ЦБ

21.04.2026 я подал в офис АО «Россельхозбанк» (г. Красноярск, пр. Мира, 132) письменное заявление-претензию о выплате вознаграждения по программе лояльности за апрель 2025 года (5 000 баллов = 5 000 рублей). В претензии я прямо указал способ получения ответа — на адрес электронной почты, либо почтовым отправлением с возможностью отслеживания.

Нарушение 1 — нарушение срока ответа

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ банк обязан направить ответ в течение 15 рабочих дней. Срок истёк.
По состоянию на 21.05.2026 письменный ответ мне не поступил: заказные письма на мой адрес (такой-то) не зарегистрированы и не отслеживаются.

Нарушение 2 — ненадлежащее уведомление

08.05.2026 на мой e-mail поступило письмо от kachestvo@rshb.ru (подписант — OsipovaVN@rshb.ru), в котором банк сообщил, что ответ на обращение **** направлен почтой по адресу регистрации — и отказал в направлении ответа на e-mail, сославшись на банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ № 395-1).
Ссылка на банковскую тайну в данном контексте несостоятельна: e-mail указан мной как заявителем, канал связи инициирован мной, а сам банк уже использовал этот адрес для коммуникации по данному обращению. Отказ направить содержательный ответ на тот же адрес — формальное уклонение от исполнения обязанности.

Нарушение 3 — фактическая недоступность ответа

21.05.2026 я обратился в офис банка лично в 13:20. Мне отказали в помощи, сославшись на обеденный перерыв специалистов другого подразделения. Колл-центр также не смог предоставить ответ и предложил лишь зачитать его устно. Устное зачитывание не является надлежащим ответом на претензию — оно не позволяет использовать его при обращении к финансовому уполномоченному или в суд.

Как итог: отсутствие письменного ответа лишает меня возможности реализовать право на обращение к финансовому омбудсмену и в суд. Фактически банк заблокировал досудебный порядок урегулирования спора.

Требования:

Прошу провести проверку действий АО «Россельхозбанк» на предмет нарушения ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ в части сроков и порядка ответа на обращение № ***** от 21.04.2026.

Обязать банк направить мне письменный ответ способом, позволяющим подтвердить факт получения (e-mail или заказное письмо с трек-номером).
Принять меры в соответствии с действующим законодательством.

Приложения:
копия претензии от 21.04.2026;
скриншот письма от 08.05.2026 (kachestvo@rshb.ru);

Продолжение следует

 

[Mr. Digest]

В офисе мне смогли-таки распечатать ответ, суть которого отказ со ссылкой на п. 4.1.2 Условий программы лояльности «Урожай»: вкусные баллы можно тратить только на компенсацию покупок из каталога в течение 24 месяцев с начисления. Конвертация баллов в рубли на счёт — не предусмотрена.

Идём подавать обращение на https://finombudsman.ru/lk/claim/create
Я воспользовался в этот раз интел. помощником и выбираю несогласие с отказом в выплате кэшбэка:

Неприятный момент здесь - необходимость загрузить договор

У меня его нет. Нет и номера договора. Надо было по идее просить в офисе, не подумал об этом.

Нашёл дату заключения договора (открытия счета) и вставил номер счета. Прикрепил ответ банка (но так делать не надо).

Указано, что нужно: договор (и приложения к нему, при их наличии), в связи с ненадлежащим исполнением которого направляется обращение финансовому уполномоченному. В случае если услуга оказана без заключения договора, приложите документ, подтверждающий факт оказания услуги.

Финансовая организация должна рассмотреть ваше заявление (претензию) и направить вам ответ в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем получения финансовой организацией заявления (претензии). В случае, если заявление (претензия) было направлено в электронной форме по стандартной форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного, и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней, — в течение 15 рабочих дней. (ч.2 ст.16 Закона № 123-ФЗ)

Спойлер: Обращение к ФО

Постарался коротко передать суть.

На основании договора банковского обслуживания от 15.08.2023 мне выпущена карта «Аппетитная карта» № **** **** **** 1111 с программой лояльности «Вкусные баллы», предусматривавшей начисление баллов за расходные операции и их конвертацию в рубли с зачислением на банковский счёт.

В апреле 2025 года я совершал расходные операции по карте. В мае 2025 года баллы за апрель были начислены на бонусный счёт в размере 5 000 вкусных баллов.
Однако к этому моменту, с мая 2025 г., банк уже изменил условия программы, исключив возможность конвертации баллов в рубли — вместо этого предложив обмен на товары из каталога и авиа/ж/д билеты, что денежным вознаграждением не является. В результате баллы, начисленные за операции апреля 2025 года, до сих пор находятся на бонусном счёте и не могут быть конвертированы в рубли.

Между тем операции до 1 мая 2025 года совершались на условиях, действовавших на тот момент и предусматривавших конвертацию баллов в рубли. Применение новых условий к уже совершённым операциям недопустимо.

Уведомление об изменении программы лояльности поступило мне в виде СМС 10.04.2025 — в середине расчётного периода, когда часть операций была уже совершена. Банк уведомил об изменениях, не дав возможности скорректировать своё поведение до начала расчётного периода. Если бы уведомление поступило заблаговременно — до 1 апреля — я бы не совершал операции по этой карте в апреле 2025 года. Таким образом, банк получил оборот по карте за апрель 2025 года, не намереваясь исполнять обязательство по конвертации баллов в рубли, что повлекло для меня прямой имущественный ущерб в размере 5 000 рублей.

Из личного кабинета банка следовало, что изменения вступают в силу с 01.05.2025 и начислений за апрель не касаются. Официальная публикация об изменениях размещена на сайте банка 16.05.2025 (https://www.rshb.ru/news/16052025-000001) — уже после окончания расчётного периода.

Действующие Правила программы лояльности прямо предусматривают конвертацию: п. 4.11 — баллы «являются доступными для осуществления конвертации»; п. 5.1 — используются «исключительно для целей конвертации и получения компенсации»; п. 5.2.3–5.2.4 — курс 1 балл = 1 рубль, выплата в рублях на счёт карты.

В ответе на претензию (исх. № 640-15/7822 от 08.05.2026) банк сослался на п. 4.1.2 Правил, который содержит исключительно перечень MCC-кодов для начисления баллов и к порядку их использования отношения не имеет.
Одностороннее изменение условий исполненного обязательства недопустимо по ст. 310 ГК РФ.

Требование: взыскать с АО «Россельхозбанк» 5 000 рублей — стоимость конвертации вкусных баллов, начисленных за операции апреля 2025 года.

Я приложил скриншот с суммой баллов на счету, история зачисления уже не видна, также приложил выписку по счёту и внизу указал: зачисления кэшбэка на счёт карты: 11.04.25, 17.03.25, 09.02.2025

В целом же муть мутная за 5 тыс биться, когда можно было сыра с икрой купить ну реально, несколько часов убил точно, даже несмотря на помощь нейронки: 2 поездки, три жалобы

 

[Mr. Digest]

Держу в курсе: пришло решение от ФО или ФУ, зовите как хотите.
21.05 - подача, 16.06 - ответ.

Финансовый уполномоченный РЕШИЛ:

1. Требование Романа к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в размере 5 000 рублей 00 копеек, составляющих убытки Романа в связи с изменением АО «Россельхозбанк» условий программы лояльности в одностороннем порядке, удовлетворить.
2. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Романа денежные средства в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек путем конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.

Порядок и сроки исполнения решения:​

• Вступление в силу: Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания.
• Срок исполнения: Решение подлежит исполнению АО «Россельхозбанк» в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения.

Порядок обжалования (для финансовой организации):
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного, в соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ, финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

В случае обращения финансовой организации в суд, копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией:

• финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело;
• потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение.

Направление документов должно быть осуществлено в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления в суд.

---

Само решение на 15 стр. чтобы сделать выжимку, на что обратил внимание ФУ, чем подкрепил своё мнение - мне понадобится время, чтобы позже выложить сюда

---

Что касается самого банка, мне звонила управляющая другого офиса, спрашивала, куда я обращался, и почему не поехал к ним (с чего вдруг, интересно, куда удобнее было, туда и поехал).
Правда, не знаю, по жалобе в ЦБ ли она звонила или насчет бонусов. или и то, и то.

 

[Mr. Digest]

Три кита, на которых стоит решение:


1. Согласие на изменение условий не было получено

Это главный аргумент. Финомбудсмен зафиксировал: банк изменил условия программы в одностороннем порядке, а явного согласия клиента на упразднение конвертации в рубли — нет. Ссылка на Определение ВС РФ № 78-КГ19-52: изменение договора с физлицом требует однозначно выраженного согласия потребителя.

В Обращении Заявитель указал, что с 01.05.2025 Финансовой организацией в одностороннем порядке изменены условия Программы лояльности для клиентов, являющихся держателями платежных карт Финансовой организации, в связи с чем у Заявителя пропала возможность конвертировать начисленные «вкусные баллы» в рубли без определенных условий.
...
В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

2. Баллы были переквалифицированы в денежное обязательство

Финомбудсмен прошёл по тонкой грани: баллы сами по себе — не деньги, но конвертация по курсу 1 балл = 1 рубль с зачислением на счёт — это уже денежное обязательство банка. Именно поэтому требование прошло как взыскание убытков, а не «верните баллы». Формулировка решения: «убытки в связи с изменением условий программы лояльности в одностороннем порядке» — это принципиально.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами –физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены. Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суд Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.
Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом – физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно

3. Правила в редакции на дату заключения договора имеют приоритет

Финомбудсмен прямо указал: на дату заключения договора (август 2023) конвертация была предусмотрена. Новая редакция от 01.05.2025 не порождает юридических последствий для этого клиента, поскольку его согласие получено не было. То есть старые Правила продолжают действовать в части его прав.

Финансовая организация в ответ на Запрос сообщила, что с 01.05.2025 в Финансовой организации действует новая редакция условий Программы лояльности, не предусматривающая возможности конвертации вкусных баллов.
Вместе с тем согласно Правилам в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО, у Заявителя имелась возможность осуществлять конвертацию вкусных баллов в денежные средства, зачисляемые на банковский счет Заявителя.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами–физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

---

Что сработало:

Формулировка требования как взыскания убытков (а не «конвертируйте баллы») — это то, о чём предупреждал успешный опыт от @Compaq.
Финомбудсмен принял именно эту рамку, иначе мог бы отказать как по спору о баллах.